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换句话说，这8家企业掌握各个侧面的信息整合起来，中国14亿人的信用画像，基本眉目清晰。
除了央行征信，如何结合移动互联网、通信运营商、同业黑名单、终端客户消费记录大数据等多维度覆盖的数据源，打造有别于传统征信的新型征信机构，成为目前很多公司和机构正在努力的方向。
一名业内人士接受《中国经济周刊》记者采访时介绍，现在市面叫征信公司的企业很多，不叫征信公司却做认证业务的企业也有不少，这些公司基于自身企业的优势做场景，为未来的市场开拓和市场主体的规范提供了基础。“直接倒卖数据或传输数据的算黑产，黑产的主要提供者为不正规的催收公司，或者可以接触到大量客户信息公司的内鬼，而可以将数据标签化对外提供服务的非持牌机构，都算灰产。以一个正规的民营贷款机构为例，他们的征信服务依赖芝麻分(灰)、电商数据库(黑、灰)、正规金融体系内流出的客户数据(黑)和客户自己提供的网银账号(灰)、电信服务商账号(灰)等。有了‘信联’，灰色部分便可以逐步合法化。”
除中国互联网金融协会持股36%外，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司8家企业分别持股8%。
大数据不良资产清收服务平台“资易通”有关负责人告诉《中国经济周刊》记者，很多民间借贷机构、非银行贷款机构有强烈的征信查询需求，但没有办法查询人行征信，这部分客观存在的个人征信市场需求长期以来游走于黑色或灰色地带之间。“百行征信的建立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，可以缓解行业中的信息孤岛效应，有效遏制‘过度多头借贷’‘诈骗借贷’等乱象，促进互联网金融行业健康有序发展。”
为什么要成立“信联”，以往我国的征信系统不够用吗?
(本文刊发于《中国经济周刊》2018年第9期)
当前，银行卡领域和线上支付清算已分别有银联和网联两个联合组织。不过，提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。有经济学家曾指出，央行征信等数据主要来源于金融机构，在互联网信息上存在不足;从数据结构来看，央行征信中心更多是结构化数据。
前述业内人士接受《中国经济周刊》记者采访时分析，由于“信联”体系庞大，打通信息链有很大难度，涉及平台互通、信息交互、数据源的清洗、模型调整适配等一系列复杂工程，不可能是简单的“冷拼”(冷盘拼盘)。“此外，每家公司都有各自的数据价值，尤其是阿里和腾讯，他们数据积累最多，贡献也多，但是这8家企业都占8%的股份，一些比较小的公司会获得较大益处，但对阿里和腾讯来说就显得比较‘吃亏’，所以利益的分配也是个很大的问题。”
“大头们”真的能够把数据贡献出来吗?“这就要看带头人了。毕竟马云曾说过，只要国家需要，支付宝可以立即上交给国家。”该业内人士说。
对于阿里、腾讯等公司旗下的征信机构来说，这是一个重要的日子——正式被国家队“收编”，意味着以往“在支付宝里可借钱、可赊账、免押金，但在微信钱包里却没有信用”的情况，将随着“信联”的出世而消失。对于金融市场来说，有了“信联”，银行或者民间金融机构的信贷信息将被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。而对于个人而言，“失去信用，将失去一切”的说法或将成为现实。
打通征信信息链任重道远
互联网安全服务SAAS平台漏洞银行CEO罗清篮告诉《中国经济周刊》记者，打造一个健全的征信体系会涉及个人多方面的行为数据，势必要建立强大的征信数据库进行征信数据的维护和管理，其中就存在大量的个人隐私数据和安全风险。“任何信息系统都会存在安全漏洞，黑客如果发现‘信联’数据库的漏洞，将很可能造成大量个人隐私数据的泄露。‘信联’成立后，最需要优先做到的就是信息安全保障工作。”
视觉中国
灰色征信业务可逐步合法化
A5创业项目春季招商 好项目招代理无忧
从上述8家持股8%企业的主营业务不难看出：芝麻信用可以借助淘宝、天猫、支付宝的交易记录，来判断个人或商户的信用;腾讯征信则可利用社交工具和微信支付记录等信息判断个人信用;深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户及其在平安银行、平安保险的记录来征信;鹏元征信可以通过身份认证、个人反欺诈分析、贷中风险监控为用户画像;中诚信的信用报告则涵盖身份、教育、职业、通信、司法等维度;考拉征信通过社交关系、交易行为、履约能力等为个人画像;中智诚则通过个人信用活跃度、信用历史、身份特质等判断个人信用;华道征信则有消费信贷信息共享平台出具个人信用报告。
来源：《中国经济周刊》记者 宋杰 | 上海报道
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